Čo sa dá predávať na platformách p2p. Na rovnakej lodi: ako sa platformy p2p pôžičiek spájajú s bankami. Požiadavky investorov

Na ruskom finančnom trhu sa objavili noví hráči – P2P pôžičkové platformy. Čo je to za nástroj a ako s ním správne pracovať, aby sa znížili riziká a zvýšila návratnosť investícií, povedal Maxim Tarasenko, zakladateľ P2P pôžičkovej platformy pre biznis Nimfamoney.

P2P znamená peer-to-peer alebo person-to-person, takže P2P pôžičky možno nazvať aj pôžičky peer-to-peer. Platforma P2P pôžičiek je finančná a technologická služba, prostredníctvom ktorej môžu niektorí jednotlivci (investori) poskytovať pôžičky iným fyzickým osobám alebo právnickým osobám (dlžníkom) bez sprostredkovateľov. Veriteľom nie je banka ani úverová organizácia, ale obyčajní ľudia.

P2P pôžičky sa objavili v roku 2005 a prvou na tomto trhu sa stala britská spoločnosť Zopa (Zone of Possible Agreement). Po ňom v roku 2006 nasledovali P2P pôžičkové spoločnosti v Spojených štátoch. Priekopníci amerického P2P trhu: Lending Club a Prosper.

Prečo je pre dlžníkov (firmy aj jednotlivcov) výhodné využívať platformy P2P pôžičiek:

● Vysoká rýchlosť. Peniaze môžete dostať do 1-10 dní.

● Veľké množstvá. Dlžník si sám určí požadovanú sumu.

● Bezpečnosť. Poskytnutie alebo odmietnutie poskytnutia úveru nemá vplyv na vašu úverovú históriu. Na niektorých platformách požičiavania P2P vám dobrá úverová história umožňuje získať nižšiu úrokovú sadzbu, rýchlejšie nájsť investorov a získať väčšie sumy.

Výhody to majú aj investori:

● Dostupnosť. Môžete investovať od 1 000 rubľov.

● Vysoká ziskovosť. Od 15 do 50 % ročne.

● Transparentnosť. Niektoré platformy poskytujú otvorené údaje o dlžníkoch.

V Rusku sa investovanie prostredníctvom platforiem P2P pôžičiek môže stať relevantným a žiadaným v priebehu nasledujúcich 3 až 5 rokov. Ak chcete správne pracovať s novým finančným nástrojom, osvojte si 11 princípov ziskového investovania.

1. Diverzifikovať: diverzifikovať svoje investície. Investovaním do rôznych spoločností minimalizujete riziká.

2. štúdium: urobte si dôkladný prieskum spoločností, ktorým chcete poskytnúť úvery. Používajte otvorené zdroje a údaje o dlžníkoch poskytované platformami P2P.

3. Reinvestovať: peniaze by mali fungovať, preto investujte do nových pôžičiek manuálne alebo automaticky (ak má P2P platforma takúto funkciu).

4. Plán: byť pripravený na obmedzenú likviditu.

5. Ohodnotiť: Zvážte svoju investíciu na 36 mesiacov. Prax ukazuje, že s vrátením pôžičiek na dlhšie obdobie často nastávajú problémy.

6 Zvážte: investície nad 15 000 USD so sebou prinášajú väčšie riziká, preto investujte menšie sumy do viacerých spoločností.

7. Skontrolujte: pozorne si preštudujte údaje poskytované platformou P2P pôžičiek. Skontrolujte správy prijaté od dlžníkov.

8. Experiment: investovať nielen do rôznych podnikov, ale aj prostredníctvom rôznych platforiem. To vám umožní investovať do spoločností, ktoré sú zastúpené na platforme B a nie sú zastúpené na platforme A. Na rôznych platformách môžu byť tiež rôzne úrokové sadzby.

9. Riskuj: pridajte nejaké rizikové pôžičky do svojho investičného portfólia. Prevažná časť vášho portfólia vám prinesie stabilný príjem a rizikové investície vám môžu priniesť citeľný nárast.

10. Vyvinúť: Ponorte sa do prieskumu investovania prostredníctvom platforiem P2P pôžičiek. Čítajte články, sledujte videá, využite každú príležitosť na vzdelávanie. Zvýšite si tak svoju finančnú gramotnosť a lepšie pochopíte princípy investovania.

11. Začať: investovať malú sumu bezodkladne. Týmto spôsobom získate skúsenosti s platformami P2P pôžičiek a pochopíte mechaniku platforiem pred investovaním veľkých súm.

Sponzorský materiál

Finančný sektor je dnes v jednej z najambicióznejších fáz technologického vývoja. Hovoríme tu hlavne o bankách a fintech startupoch, kde trend vývoja ustupuje od ich umiestňovania ako miest, kam si ľudia prichádzajú po peniaze, a rekvalifikuje ich na dirigentov väčšiny potrebných finančných služieb. Môžeme teda hovoriť o zmene paradigmy v bankovníctve.

Čoraz častejšie sa hovorí o bankovníctve bez sprostredkovateľských bánk. A dnes už nie sú reálnou hrozbou pre existenciu bánk ťažkosti ekonomiky, ale finančný supermarket v smartfóne, ktorý je vybudovaný s využitím moderných technológií, má mobilnú peňaženku na prijímanie a odosielanie platieb a je trhovisko alebo P2P platforma, kde si môžete požičať peniaze.

Zdieľanie názoru, že bankové služby sa čoskoro stanú primárnou surovinou pre produkty a služby vytvorené inými spoločnosťami – a je podobným supermarketom, akýmsi ekosystémom vo vašom počítači alebo smartfóne pre finančné produkty a služby.

o projekteNebeus

Nebeus je kryptomenová P2P banková platforma, ktorá spája silu kryptomeny a štandardného bankovníctva. Umožňuje zákazníkom nakupovať, predávať, skladovať, prevádzať, požičiavať a požičiavať si finančné prostriedky v kryptomene.

Nebeus je hotový výrobok

Vývoj platformy sa začal už v roku 2014. Nebeus je teraz medzinárodne úspešná spoločnosť s pobočkami v Londýne a Barcelone, ktorá sa rozrástla na úspešnú platformu na poskytovanie pôžičiek a obchodovania s multi-kryptomenovou peňaženkou. Platforma a jej služby už boli vysoko hodnotené ratingovými agentúrami. Za posledné tri roky bola vyvinutá široká škála základných služieb bez ohrozenia bezpečnosti, AML a KYC postupov v obchodnom modeli Nebeus. Platforma má mnoho prispôsobených riešení pre fyzické aj právnické osoby. Toto je vaša vlastná peňaženka, ktorá vám umožní vykonávať rôzne platby a vykonávať celý rad transakcií s kryptomenami a obchodná platforma s možnosťou obchodovania a nákupu a predaja rôznych kryptomien a P2P Nebeus pôžičky v kryptomene a mnoho ďalších užitočných funkcií, o ktorých sa môžete dozvedieť viac. Zistite si preštudovaním Whitepaper projektu. Služby Nebeus môžete využívať pomocou desktopovej alebo mobilnej aplikácie, ktorú si môžete stiahnuť z App Store a Google Play.

Myšlienka tvorcov platformy

Vývojári sa snažia vytvoriť otvorený ekosystém, ktorý zjednoduší spotrebu a výrobu finančných produktov a služieb založených na technológii blockchain a inteligentných zmluvách v bezpečnom, transparentnom a pohodlnom prostredí. Použitie Nebeus API, SDK a knižnice inteligentných zmlúv umožní vývojárom finančných produktov a služieb tretích strán vytvárať riešenia s pridanou hodnotou v rámci platformy. Tím Nebeus sa venuje vývoju užívateľsky prívetivej zákazníckej služby s nízkymi nákladmi a vysoko efektívnymi obchodnými procesmi, ktoré spĺňajú požiadavky a výzvy neustále sa vyvíjajúceho trhu s kryptomenami.

NebeusICO

Na dosiahnutie vyššie uvedených cieľov bol zvolený mechanizmus ICO. S finančnými prostriedkami získanými z pre-ICO a ICO, Nebeus posunie svoju platformu na novú úroveň. Väčšinu získaných prostriedkov plánujú tvorcovia projektu použiť na rozbehnutie vývoja a realizáciu PR kampane. Viac podrobností o budúcich plánoch spoločnosti Nebeus na využitie získaných prostriedkov nájdete v pláne projektu.

Predpredaj tokenov NBTK sa začal 9. októbra 2017 a potrvá do 2. novembra 2017. V tejto fáze sa Nebeus chystá predať 3 000 000 tokenov NBTK v celkovej hodnote 1 500 000 $. V tomto období sú tokeny Nebeus ponúkané s 50% zľavou za cenu 1 NBTK = 0,5 USD. Táto ponuka platí len počas predpredaja žetónov. Potom začína ICO, kde sa tokeny budú predávať 2x drahšie - za cenu 1 NBTK = 1 USD. Ujasnime si, že už v prvom týždni pred ICO projekt úspešne vyzbieral viac ako 120 tisíc dolárov predajom približne 233 tisíc tokenov. ICO začne 3. novembra 2017 a skončí 31. decembra 2017, v rámci čoho sa plánuje predať 50 000 000 NBTK tokenov.

Používanie tokenovNBTK v budúcnosti

Projektový tím ponúka kupujúcim tokenov NBTK ďalšie príležitosti na zníženie rizík a zvýšenie ziskovosti, a to: výmenu za akcie spoločnosti; obchodné tokeny na najmenej troch burzách vrátane platformy Nebeus; používanie NBTK ako kolaterálu pre pôžičky na platforme Nebeus; získanie 20% podielu na čistom zisku z aktivít Nebeus; platba za služby platformy Nebeus (tokeny použité na to budú zničené).

Ochrana účastníkovNebeusICO

Tokeny NBTK sú založené na štandarde ERC20. Finančné prostriedky získané počas ICO sú navyše uložené v ESCROW – escrow. Účastníci ICO sú tiež chránení peňaženkou s viacerými podpismi a kompetentní konzultanti zaručujú transparentnosť a globálne pokrytie. Tokeny pre zakladateľov sú na konci ICO neprenosné a sú uzamknuté na 12 mesiacov smart kontraktom.

Ďalšie informácie o Nebeus, prebiehajúcom pre-ICO a plánovanom ICO nájdete na, kde je prezentovaný Whitepaper projektu a ďalšie dokumenty, ako aj na stránkach spoločnosti vo všetkých populárnych sociálnych sieťach.

Pojem „p2p lending“ bol zavedený pred 12 rokmi a medzi priekopníkov online pôžičiek patrila anglická spoločnosť Zopa. P2p pôžičky sú dnes najrozvinutejšie v Amerike a Spojenom kráľovstve: fungujú tam najuznávanejšie platformy, ktoré ročne dosahujú milióny dolárov.

V Rusku sú najznámejšie platformy p2p Vdolg.ru a Fingooroo. Ich výkonnosť sa výrazne líši od úspechov zahraničných obdobných spoločností. Je to do značnej miery spôsobené osobitosťami ruského systému pôžičiek, najmä prácou úverových kancelárií. Zatiaľ len malá časť ľudí má skutočnú predstavu o tom, čo sú p2p pôžičky online a kde ich získať.

Čo je P2P pôžička?

P2p požičiavanie je služba, ktorú neposkytuje úverová inštitúcia, ale skupina jednotlivcov alebo inštitucionálnych investorov. P2p pôžičky zahŕňajú pôžičky spotrebiteľom a podnikom, hypotéky atď.

P2p platformy plnia výlučne úlohu sprostredkovateľa: združujú veriteľov a dlžníkov, no netýkajú sa ich žiadne finančné riziká. Všetky pôžičky sa poskytujú iba na náklady veriteľov.

Hlavné funkcie služby:

• hodnotenie platobnej schopnosti dlžníkov;
• služby na vymáhanie pohľadávok po lehote splatnosti.

Hlavným rozdielom medzi p2p pôžičkami a bankovými pôžičkami sú náklady na služby. Dlžníkovi sa neúčtuje viac ako 5% z výšky úveru od veriteľa - iba 1% ročne. Ak porovnáme náklady na p2p pôžičky online s bankovou pôžičkou, je zrejmé: platforma vám umožňuje ušetriť aspoň dvakrát na úrokoch.

Aký druh úveru je možné získať prostredníctvom platformy p2p?

Najväčšie p2p platformy ako Lending Club, Prosper a Zopa sa špecializujú najmä na spotrebné úvery. Ich schopnosti však nie sú obmedzené na toto. V poslednej dobe sú v p2p populárne iné typy pôžičiek.

• Podnikateľské pôžičky - umožňujú získať od 50 000 do 500 000 USD na dlhú dobu. Existujú aj programy fungujúce ako „obchodná kreditná karta“: spoločnosť dostane určitý limit požičaných prostriedkov, ktorý môže kedykoľvek vrátiť, pričom platí úroky len za obdobie skutočného použitia peňazí. Hlavné platformy ponúkajúce tieto služby sú Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
• V Spojených štátoch sa objavil a aktívne rozvíja taký významný priemysel, akým je refinancovanie úverov na vzdelávanie. Popularita takéhoto podnikania má všetky dôvody. Bez ohľadu na to, akú vysokú školu človek študuje, vždy môže počítať s pôžičkou na vzdelanie od štátu. Sadzby sú rovnaké pre všetkých študentov a je jasné, že študent na prestížnej inštitúcii má veľmi malé riziko nesplatenia. Pre študentov popredných vysokých škôl je preto zabezpečená možnosť refinancovania dlhu vzniknutého z úveru poskytnutého na vzdelávacie potreby. V tomto prípade sa ponúka najvýhodnejšia sadzba.
• Ďalšou oblasťou, ktorá sa rozvíja a je pre trh potrebná, je refinancovanie pohľadávok. Pre malé spoločnosti poskytuje možnosť kompetentnejšie využívať svoj pracovný kapitál. Hlavnými prispievateľmi sú MarketInvoice a BlueVine.
• Úvery zabezpečené komerčnými nehnuteľnosťami sú perspektívnou oblasťou, ktorá dnes zaujíma silné postavenie na trhu p2p. V tomto odvetví sa zatiaľ nepodarilo identifikovať jasného lídra, no medzi uchádzačov o toto miesto patria Realty Mogul, Realty Shares a ďalší.
• Hypotéky na nehnuteľnosti sú rozsiahlou a perspektívnou oblasťou. Teraz je tento trh prísne regulovaný, no stále niekoľko málo známych služieb už v tejto oblasti výrazne pokročilo.
• Ďalšie možnosti, najmä pôžičky s ručením, ktoré vám umožňujú znížiť úrokovú sadzbu, ak existuje ručiteľ alebo kladné odporúčanie. Lídrom v tomto odvetví je Vouch.

P2p požičiavanie je spôsob vykonávania finančných transakcií, pri ktorých je veriteľom fyzická osoba.

Skratka p2p znamená peer-to-peer, čo v doslovnom preklade znamená „rovný s rovným“. Ďalším variantom dekódovania je Person-to-Person, teda „od človeka k človeku“. Termín môže byť napísaný v latinke aj v azbuke (p2p).

Ako funguje p2p?

Spravodlivé úverové platformy sú online burzy... Osoba sa na nich zaregistruje ako dlžník alebo veriteľ, potom môže čerpať alebo poskytovať pôžičky.

Burza nie je veriteľom, ale zohráva dôležitú úlohu, pôsobí ako sprostredkovateľ v transakciách a overuje spoľahlivosť a solventnosť dlžníkov.

Veritelia sú jednotlivci a skupiny osôb, ako aj investičné organizácie.

Napriek vonkajšej jednoduchosti operácií zahŕňa služba p2p štúdium dlžníkov a vytvorenie dôveryhodného ratingu s cieľom znížiť riziká investorov.

Vzťah veriteľ-dlžník je spečatený v dohodnutom formáte... Zmluva je právne záväzná a môže byť použitá ako potvrdenie v priebehu súdneho konania. Na súd sa však dostane len zriedka.

Atraktívnosť systému peer-to-peer pôžičiek spočíva v tom je to výhodné pre obe strany... a dlžník dostane príležitosť rýchlo si požičať malé sumy peňazí na krátky čas, pričom prejde menej prísnym testom ich spoľahlivosti.

Pomoc: väčšina platforiem p2p si počas registrácie vyžaduje nielen údaje z pasu, ale aj podrobnosti o SNILS, TIN a iných dokumentoch.

Zahraničná a domáca prax

Prvé peer-to-peer organizácie vznikli v polovici 21. storočia. Medzi nimi sú také výmeny ako Zopa, Prosper, Lending Club... Spočiatku nemali spoľahlivé mechanizmy na kontrolu spoľahlivosti zákazníkov, čo prispelo k zvýšeniu percenta. Podmienky pôžičky boli dlhé (od 3 rokov a viac), čo ich skrátilo a odcudzilo mnohých investorov.

Postupom času burzy znížili minimálne úverové podmienky a zefektívnili procesy spracovania úverových dokumentov. Veritelia dostali možnosť dôkladne analyzovať úver pred jeho financovaním a sprísnili sa požiadavky na dlžníkov. Vďaka tomu sú finančné schémy peer-to-peer pôžičiek transparentnejšie.

Začiatkom roku 2010 boli partnerské organizácie sprostredkovateľmi v širokej škále transakcií: od spotrebiteľských mikropôžičiek až po veľké a dlhodobé podnikateľské úvery.

V Rusku sa stránky poskytujúce podobné služby začali objavovať v období rokov 2011-2012. Priekopníkom v tejto oblasti bola platforma vdolg.ru. Následne sa objavili ďalšie platformy.

Charakteristickým znakom ruského systému p2p je zamerať sa na mikroúvery... Obyvateľstvo naďalej nedôveruje realizácii veľkých finančných transakcií cez internet a dôveruje svojim bankovým agentom.

Nie je však úplne vhodné identifikovať stránky typu peer-to-peer a mikroúverové organizácie. V porovnaní s PFI vykonávajú p2p stránky prísnejšiu kontrolu a preverovanie potenciálnych dlžníkov.

V ruskej realite sa rovnaké pôžičky považujú za medzičlánok medzi takými spôsobmi investovania, ako sú bankové vklady, forex, binárne opcie atď. Ak je úrok z vkladu malý, ale je účtovaný so 100% zárukou, potom zisk z forexu a možnosti môžu byť obrovské, no nie je vylúčené ani riziko investičného vyhorenia. V takýchto realitách p2p ponúka investorovi dobré percento zisku s miernymi rizikami.

Riziká a nevýhody

Spravodlivé poskytovanie pôžičiek so sebou nesie určité riziká:

• Pretože kontakt medzi veriteľom a dlžníkom prebieha výlučne cez internet, pre druhého je jednoduchšie schovať sa s prijatými peniazmi a nevrátiť ich.
• Hoci burzy overujú spoľahlivosť používateľov, miera ich kontroly nie je taká veľká ako v bankách... Občania s negatívnou úverovou históriou sa často môžu zaregistrovať.
• Je ľahké oklamať skúseného podvodníka pomocou automatizovaných systémov kontroly a hodnotenia. Môžu sa použiť falošné dokumenty, falošné účty a iné metódy.
• Podvodníci praktizujú takúto schému zárobku: používateľ si vezme a včas vráti niekoľko lacných pôžičiek, čo mu umožňuje získať vysoké hodnotenie, pomocou ktorého dostáva drahé pôžičky za výhodných podmienok a nevracia ich. Burzy sa snažia proti tejto schéme bojovať rôznymi spôsobmi.
• Mnohé stránky fungujú nie bankovým prevodom, ale elektronickými peniazmi, ktorých obeh je regulovaný a chránený nie tak prísne.

Veľké finančné pyramídy boli organizované pod rúškom p2p. Najznámejšia pyramída sa volala Webtransfer-finance, fungovala v období 2013-2015. Podvodníci sľubovali investorom zisk až 3 % denne, v skutočnosti však neboli poskytnuté žiadne pôžičky a sľúbený úrok bol vypočítaný z vkladov nových používateľov. V polovici roka 2015 sa platby zastavili a väčšine investorov nezostalo nič.

Dlžníci môžu mať aj určité problémy:

• Nízka úroveň dôvery v používateľov vedie k tomu, že pri nízkom hodnotení môže byť úroková sadzba významná.
• Burzy spolupracujú s inkasnými organizáciami, čo sa mení na problémy s oneskorenými platbami.

P2p stránky sú zastúpené nasledujúcimi domácimi a zahraničnými stránkami:

1. Fingooroo... Každý dlžník na stránke má svoj vlastný p2p úverový rating, ktorý sa prideľuje na základe vyplnených údajov a včasnosti splácania úveru. Pôžičky s relatívne vysokým úrokom sú dostupné ihneď po registrácii. Priemerný zisk investorov je 20 % ročne, no burza sa nesnaží minimalizovať ich riziká, čo môže znížiť očakávaný zisk.
2. BTCJAM. Burza v anglickom jazyku, ktorá sprostredkúva bitcoinové transakcie. Používatelia stránky si môžu brať pôžičky na vzdelávanie, podnikanie, liečebné náklady, refinancovanie dlhu a iné účely. Burza priťahuje investorov možnosťou podrobnej analýzy údajov dlžníka predtým, ako mu poskytne peniaze.
3. Bez banky. Klasická stránka, ktorá má podrobný úverový úrad. Poskytovateľ pôžičky mu môže poslať žiadosť a získať informácie o dôveryhodnosti používateľa. Napriek tomu má stránka jednu z najvyšších mier nesplácania spomedzi ostatných stránok (20 – 25 %). Výmena je vhodná na mikroúvery domácností: priemerná výška úveru je iba 7 000 rubľov.
4. Mesto peňazí. Stránka je umiestnená ako platforma pre ziskové obchodné pôžičky. Tu sa rozdávajú peniaze na začínajúce podniky a iné podnikateľské aktivity, na burze sa praktizujú zabezpečené pôžičky. Investori nefinancujú konkrétnych používateľov priamo, ale investujú do viacerých projektov, čím znižujú ich riziká. Takýto systém umožňuje takmer každej osobe investovať peniaze, minimálny počiatočný kapitál pre investície je 10 000 rubľov. Mesto peňazí má najnižšiu mieru nenávratnosti spomedzi podobných stránok (iba 4 %).
5. Výmena kreditu. Stránka je pohodlná v tom, že na získanie pôžičky stačí mať osobný pas, ktorý sa používa aj na využívanie iných služieb platobného systému. Táto výhoda však nesie aj riziká: kontrola používateľov len cez interné mechanizmy systému Webmoney dáva podvodníkom priestor na podvody.
6. SimŽirok. Ukrajinská burza, ktorá využíva aukčný spôsob stanovenia úrokovej sadzby úveru.
7. Credbury. Zakladatelia stránky implementovali kombinovaný prístup k výpočtu úverového ratingu: berú sa do úvahy nielen vzťahy s bankami, ale aj údaje o profiloch v sociálnych médiách. siete, odporúčania priateľov a známych, výsledky špeciálnych testov.

Poznámka: Existujú burzy, ktoré fungujú v podobnom formáte ako p2p: poskytujú pôžičky cez internet, ale investormi sú veľké organizácie, nie jednotlivci. Tieto stránky zahŕňajú Milli, MoneyMan atď.

Existujú aj iné lokality pre investorov, ale nie sú také známe ako tie vyššie.

Informačné technológie otvárajú možnosti pre vznik nových nebankových finančných inštitúcií, nových finančných služieb a nových spôsobov poskytovania týchto služieb. To, čo bolo včera považované za nemysliteľné, sa dnes stáva samozrejmosťou. Banky to majú ťažké: na jednej strane spravujú prostriedky svojich klientov a sú povinné starostlivo zvážiť riziká a podmienky poskytnutia prostriedkov na úver. Na druhej strane, pokiaľ ide o mikrofinancovanie, tradičné bankové produkty sa ukážu ako príliš ťažkopádne a nepohodlné – vtedy klienti bánk začínajú hľadať alternatívy. V tomto zmysle bol vznik P2P platforiem spoločného pôžičiek len otázkou času a takéto platformy skutočne rastú.

Schopnosť veriteľov a dlžníkov vyjednávať medzi sebou priamo a stanoviť prijateľné pomery rizika a odmeny sa začala zabezpečovať prostredníctvom automatizácie platforiem. Takéto služby sú teraz veľmi žiadané: nie je potrebné zbierať veľké množstvo dokumentov a ísť do banky, pretože služby fungujú cez vzdialené kanály; nie je potrebné otvárať ďalší účet - môžete použiť otvorené účty v servisných bankách; služby veľmi rýchlo reagujú na požiadavky a potreby svojich zákazníkov. A nakoniec, P2P platformy vám umožňujú prijímať pôžičky bez zabezpečenia, čo je mimoriadne dôležité pre segment malých podnikov a mikropodnikov. Integrácia bánk sP2 P-platformyVSvlastný vývoj P2P platformy znižujú náklady a získavajú veľký podiel na trhu. Početné pokusy bánk vybudovať efektívny proces poskytovania úverov malým podnikom skončili neúspechom. Tento segment trhu stále láka banky, vyžaduje si však príliš vysoké náklady spojené s technologickými vlastnosťami spracovania žiadostí. Malé podniky, na rozdiel od veľkých podnikov, sú príliš diverzifikované, príliš neprehľadné a vyžadujú príliš veľa úsilia na učenie, aby fungovali „balíkové produkty“. Výsledkom toho bolo, že pôžičky pre malé podniky nevykazovali očakávanú mieru návratnosti alebo kritériá na hodnotenie rizík boli také dlhé, že si produkt jednoducho nenašiel svojho klienta. P2P pôžičkové platformy sú v porovnaní s bankami v lepšej pozícii vďaka nedostatok prísnych regulačných požiadaviek. Môžu ponúknuť koncovým užívateľom riešenia v klientskych sektoroch, ktoré banky často zanedbávajú. Hlavnou úlohou, ktorú tvorcovia P2P platforiem riešia, je minimalizovať náklady spojené s prilákaním zákazníkov. V Rusku sa však nedávno objavili P2P platformy a medzi ruskými spotrebiteľmi ešte nezískali dostatočnú popularitu. Akákoľvek P2P platforma preto bude musieť vynaložiť oveľa viac úsilia na prilákanie klienta, ako míňa klasická banka.Z možných spôsobov interakcie medzi klasickými bankami a P2P platformami by som vyzdvihol tieto oblasti:

1. Agentúrny model interakcie. Banka vystupuje ako agent, ktorý prináša klientov. Financovanie im bolo zamietnuté podľa štandardov a podmienok úverového programu banky, ale môžu získať financovanie podľa podmienok produktu P2P platformy. Banka získava dodatočné provízie s minimálnymi nákladmi na zákaznícky servis a bez rizika financovania. Operátor P2P prijíma zákazníkov bez výrazných nákladov na prilákanie, pričom sa obmedzuje na platenie provízie banke. Všetky transakčné výnosy zo služieb zákazníkom tiež zostávajú na strane banky.
2. Co-brandingový program. Banka pôsobí nielen ako dodávateľ potenciálnych klientov dlžníkov, ale šíri aj informácie o možnosti umiestnenia voľných finančných prostriedkov medzi veriteľských klientov. Na to bude musieť banka akreditovať rizikový model P2P operátora z dôvodu vzniku určitých reputačných rizík pre banku.
3. Spolufinancovanie. Banka alokuje určitý objem voľných prostriedkov a pôsobí ako veriteľ v projektoch financovaných P2P platformou.

• Dostupnosť modelu hodnotenia rizika, ktorý je pre banky zrozumiteľný a prijateľný. Čím spoľahlivejší a v praxi overený model sa používa na hodnotenie dlžníkov platformy P2P, tým vyššia je pravdepodobnosť úspešnej interakcie s bankami po absolvovaní postupu akreditácie modelu / platformy.
• Dostupnosť IT platformy s požadovanou úrovňou automatizácie. Čím pokročilejšiu a funkčne ucelenejšiu platformu P2P operátor používa, tým ľahšie je integrovateľná do bankového IT prostredia, najmä s prihliadnutím na požiadavky škálovateľnosti podnikania. Otázku možnosti zvýšenia produktivity IT systému s nárastom objemu operácií považujú banky za jednu z kľúčových.
• Skúsenosti a profesionalita tímu P2P platformy.