Тульский филиал
ФЕДЕРАЛЬНОго БЮДЖЕТНОго ГОСУДАРСТВЕННОго ОБРАЗОВАТЕЛЬНОго УЧРЕЖДЕНИя
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«РОССИЙСКАЯ ПРАВОВАЯ АКАДЕМИЯ
МИНИСТЕРСТВА ЮСТИЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
(ТФ РПА Минюста России)
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН
КУРСОВАЯ РАБОТА
По гражданскому праву
«Общие положения о договоре страхования»
Выполнил студент
учебной группы 4 курса
Драчевский А.П.
Научный руководитель
Постникова Л.М.
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1 Понятие и виды договора страхования
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1 Особенности заключения договора страхования и вступление его в силу
2 Особенности изменения и расторжения договора страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ВВЕДЕНИЕ
Страховая деятельность является очень актуальной на сегодняшний день. Страхование - это неотъемлемый элемент общественной и в частности правовой жизни каждого человека. Каждый гражданин страхует свое жилье, бизнес, здоровье и жизнь, и это является предусмотрительностью относительно его будущего. Он смотрит в завтрашний день и старается обеспечить его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из своих важнейших биологических и социальных потребностей - потребность в безопасности и стабильности своей жизни и жизни своих близких. Именно благодаря страховой деятельности снижается степень зависимости человека, от тех факторов, которые ему не подвластны (ошибки других людей, их злой умысел или же просто стихийные бедствия), которые могут поставить отдельную жизнь, семью или бизнес на грань катастрофы.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место и направлено на уменьшение возможных имущественных потерь участников, а так же служит важной гарантией охраны их прав и интересов.
Реализация же страхования происходит именно путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, который, соответственно, является неотъемлемой частью данного вида деятельности.
Именно изучение выше названного договора, его участников, основных характеристик и видов является основной целью данной работы.
Предметом исследования курсовой работы являются гражданско-правовые нормы и различные нормативно правовые акты в области договора страхования. Объектом же исследования являются те гражданско-правовые отношения, которые возникают в процессе реализации данных норм.
Структурно данная работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на два параграфа, заключения и библиографии.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1 Понятие и виды договора страхования
Итак, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, а страховая деятельность или же по другому страховое дело - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (Закон РФ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.
К основным характеристикам договора страхования следует отнести то, что он:
·должен быть заключен в письменной форме;
·рассматривается как алеаторная, то есть рисковая сделка (это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай;
·заключается в связи со страховым случаем, событием, предусмотренным договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
·является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии;
·является взаимным, так как характерные права и обязанности присутствуют у обеих сторон;
·является возмездным, то есть в котором каждая из сторон не только должна исполнить свои договорные обязанности, но и получить за это плату или иное встречное предоставление;
·является двусторонним, то есть характерно наличие двух сторон - страхователя и страховщика.
Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). Договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ). Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: ) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику; ) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ); ) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ). Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получения дополнительного дохода (накопительное страхование). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя. Из данных определений вытекают различия между этими договорами и можно сделать соответствующие выводы: ·если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования - вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых "иное предусмотренное договором событие", объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;
·страховая выплата при имущественном страховании именуется "страховое возмещение", что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель - возмещение причиненного убытка), при личном страховании - "страховая сумма". Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;
·страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;
·страховой случай при имущественном страховании - это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;
·при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.
2 Субъекты договора страхования, их права и обязанности договор страхование риск обязательство Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. А так же выделяются такие понятия, как выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Законодатель дает общие определения субъектов страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ). Гражданский кодекс определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, ст. 938 ГК РФ). Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком). Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется. Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем. Необходимо так же сказать о правах и обязанностях, уже упомянутых субъектов договора страхования. Для начала рассмотрим непосредственно права страховщика и страхователя непосредственно: Права страховщика: ·применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;
·потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;
·произвести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования;
·провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;
·применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования;
·самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;
·зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса;
·потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
·потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;
·потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;
·не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.
И права страхователя: ·заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;
·назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;
·заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;
·совершать сострахование, дополнительное страхование;
·потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;
·ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.
А так же неотъемлемой частью страховых правоотношений являются обязанности этих субъектов, основной перечень которых приведен ниже: Обязанности страховщика: ·ознакомить страхователя с правилами страхования;
·по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса;
·перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу;
·произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки);
·возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);
·не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.
А так же обязанности страхователя: ·сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования;
·сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок;
·своевременно вносить страховые взносы;
·немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.
·страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при которых он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, кот. по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);
·страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;
·убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
·страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.
Подводя итоги первой главы, хочется отметить что договор страхования (и страхование в целом) является важным институтом в гражданском праве. Так же исходя из выше вышесказанного, следует сделать вывод о том, что в области страхования проблема определения сущности и классификации страхования имеет важное значение, именно потому, что в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны ясно представлять предмет и специфику отношений, в которые они вступают. Понятие и специфика договора страхования имеют важнейшее значение не только для граждан, которые непосредственно вступают в данные правоотношения, но и для судебных органов, которые уполномочены защищать их права. Это объясняется сложностью концентрации внимания и принятия к сведению всех многогранных составляющих данного института. ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1 Особенности заключения договора страхования и вступление его в силу
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично пони- маются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа - договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Договоры заключаются только в письменной форме на основании правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования: ·о размере страховой суммы;
·о сроке действия договора.
·о застрахованном лице;
·о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
·об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
·о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Оплата страховых премий может производиться страхователем наличными, по кредитной карте или с личного банковского счета. Премия уплачивается единовременно или периодически (помесячно, поквартально или раз в год), что зависит от вида страхового договора. Дата и сроки уплаты премий зафиксированы в договоре. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).
2.2 Особенности изменения и расторжения договора страхования
Говоря об изменении договора страхования стоит сказать, что данное соглашение должен быть перезаключено в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по основаниям, указанным в законе или договоре. Договор страхования прекращает свое действие, если: ·страхователь не уплатил страховой взнос в размере и сроки, оговоренные в договоре;
·стороны исполнили свои обязательства в полном объеме;
·срок договора истек;
·суд признал договор недействительным с момента его заключения;
·стороны пришли к обоюдному согласию о расторжении договора страхования (например, при форс-мажорных обстоятельствах);
·Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. ·Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А также в силу других юридических событий: реорганизация, ликвидация или банкротство и т.п. одной из сторон. Досрочное прекращение договора обусловливает различные правовые действия по возврату премии в зависимости от того, кто инициирует расторжение договора страхования. На основании всего выше сказанного можно сделать выводы о том что лицами, принимающими непосредственное участие в заключении страхового договора являются страхователь и страховщик, а также ими могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Именно поэтому определение прав и обязанностей данных субъектов является столь важным. Объектом данных страховых правоотношений выступает страховой интерес, как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Так же, непосредственно, стоит сказать о том, что договор страхования должен быть заключен по ряду обязательных условий, хотя в то же время круг аспектов, по которым может быть достигнуто соглашение сторон по указанному договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим. А говоря об условиях изменения договора, необходимо выделить то, что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при существенном нарушении договора одной из сторон. В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре. И наконец, что касается прекращения данного договора, то он, как и любая сделка, может быть признан недействительным согласно действующему законодательству РФ вследствие несоответствия нормам закона, заключения с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, а также заключения недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия или же угрозы. Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Гражданское законодательство, которое существует на сегодняшний день, не включает единого определения договора страхования, поскольку интересы, которые подлежат страхованию по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ находят отражение отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Общность страхового обязательства позволяет говорить об общем взгляде на страховой договор, как о волевом акте отдельно-определенных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения. Вопрос о систематизации страхования (равно как и правоотношений) имеет важнейшее значение, поскольку в каждом определенном случае участники страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. Участниками страхового договора, то есть субъектами являются страхователь и страховщик, а также выгодоприобретатель и застрахованное лицо, которые подробно были рассмотрены в данной работе. Такой участник данных правоотношений, как выгодоприобретатель, достоин особого внимания, так как именно в пользу этого субъекта и заключается договор страхования. Но к сожалению в российском законодательстве регулированию правового статуса выгодоприобретателя уделено недостаточное количество норм. Это служит одним из оснований того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях. Объектом страхового правоотношения является страховой интерес, который в свою очередь является самостоятельным объектом гражданских прав. Страховой интерес - это уясненная страхователем или застрахованным лицом нужда в получении материального блага в виде страховой суммы при наступлении известного факта. Формулировка объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от типа страхования, от субъектов договора, заинтересованных лиц, от тех объектов материального мира, на которые направлены интересы страхователей или же выгодоприобретателей. При заключении договора страхования страховщику представляется возможным выяснять, на каком правовом акте или договоре основывается имущественный интерес страхователя. Отсутствие данных оснований может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не определен законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при образовании спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Именно тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она завоевывает и все более весомое практическое значение по мере формирования рыночных отношений и страхования в этих обстоятельствах. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев солидную тяжесть составляет определение истинного интереса. В наши дни для защиты имущественных интересов субъектов гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты: Федеральный закон от 24.07.1998г. №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 16.05.2008) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Федеральный закон от 28.03.1998г. №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции". Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Закон Российской Федерации от 28.06.1991г. №1499-1 (в ред. от 29.12.2006г.) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая, от 30.11.1994 №51-ФЗ (в редакции от 23.07.2013)//СЗ РФ. - 1994. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая, от 26.01.1996 №14-ФЗ (в редакции от 23.07.2013)//СЗ РФ. - 1996. Литература: А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой, Гражданское право, Учебник., Ч. 2, 2011 г. Брагинский М.И., Договор страхования., М., 2011 г. Гатин А.М., Гражданское право. Учебник., 2010 г. Шевчук Д.А., Гражданское право. Учебник., 2011 г. Смирных А.Г., Правовой статус субъектов страхового дела., 2010 г. Т.А. Федорова., Страхование: Учебник. 2-е изд., М.: Экономист, 2011 г. Н.Б. Грищенко, Основы страховой деятельности., Учебное пособие, 2009 г. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева., Страхование. Учебное пособие, 2009 г. Соловьев А., Правила страхования. Финансовая газета., №52, 2009 г. Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству., 2010 г. Романова М., Российский рынок страхования. Гражданское право., 2009 г. Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Юридическая и правовая работа в страховании», 2011, № 2.
Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.
Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.
Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.
Договор страхования
Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Андеррайтинг
Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.
Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.
Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.
Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна .
Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:
1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;
2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;
3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;
4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.
Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).
В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.
Заявление о страховании
Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора . В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.
Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.
Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.
При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.
Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.
Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.
В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.
Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:- прямой опрос в форме заявления;
- внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.
Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.
В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.
Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.
Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.
У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.
Форма договора страхования
В соответствии со ст. 940 договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.
Страховой полис на предъявителя
В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются , могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.
Генеральный полис
Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.
Публичный характер договора личного страхования
Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
(ст. 426 ГК).
Условия договора страхования
Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
В российском перечень существенных условий несколько отличен.
Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.
Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.
Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.
Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
Правила страхования
Обязательность правил страхования
В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.
Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.
Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:- Общие положения (основные термины и определения).
- Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
- Объект страхования (определены объекты страхования).
- Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
- Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
- Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
- Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
- Последствия изменения степени риска.
- Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
- Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
- Изменения и дополнения договора страхования.
- Порядок разрешения споров.
К правилам прилагается таблица базовых и образец страхового полиса.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http :// www . allbest . ru /
Размещено на http :// www . allbest . ru /
АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
МНОГОУРОВНЕВЫЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КОМПЛЕКС
ВОРОНЕЖСКИЙ ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ
Реферат
по дисциплине "Гражданское право"
Договор страхования
Липецк 2007
Введение
Глава 1.Общие положения о страховании
1.1 Роль и значение страхования
1.2 Истоки страхования
1.3 Основные этапы развития страхового дела в России
1.4 Законодательство о страховании
1.5 Страховые термины
1.6 Участники страховых отношений
Глава 2. Сущность договора страхования
2.1 Общие положения о договоре страховании
2.2 Порядок заключения договора страхования
2.4 Перестрахование
2.5 Суброгация
Глава 3. Проблемы развития страхового сектора в России
3.1 Проблемы развития страхового сектора в России
3.2 Концепция развития страхования в РФ
Заключение
Источники и литература
Приложение
Введение
страховой договор суброгация перестрахование
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.
Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1994. № 15. Ст. 1174. .
В действующем Гражданском кодексе РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.
Глава 1. Общие положения о страховании
1. 1 Роль и значение страхования
Жизнь в наше непростое время полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от вредоносных последствий или свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства или иные организации принимают на себя обязанность по страхованию жизни или здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанной с ней снижение трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при достижении оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях идет речь о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утрата трудоспособности, уничтожения имущества, неполучение прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.
Принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывать помощь купцу, попавшему в беду. Именно так зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер должен быть как можно выше или уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых случаях страхования (например, накопительном) цель страхования может быть также получения части дохода от вложения сумм уплаченных им премией в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь преследует цель получить стаховую премию, вложить их в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключения договора страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключает страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорит страховщик нет маленьких рисков, есть маленькие премии.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет централизованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, любому иному указанному в законе или договоре лицу.№Всесторонняя характеристика страхового фонда дана в монографии В.К.Райхера «Общественно - исторические типы страхования» (М.-Л., 1947), которой, пожалуй, нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служению благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. В условиях современной России, с ее налоговой системой и настороженным отношением к страховщикам высокая доходность страхового бизнеса - это скорее потенциальная возможность, нежели чем действительность. Страховые компании, сосредотачивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово - промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально - экономическим и политическим последствиям.
Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в нанесении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.
Итак, страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
1.2 Истоки страхования
Страхование - древнейшая категорияобщественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лицу.
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.
Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.
В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.
Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г.Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.
Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.
Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.
С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII - XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.
1 .3 О сновные этапы развития страхового дела в России
Основные этапы развития страхового дела в России:
Страхование в царской России 1786--1917 гг.;
1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
2. Страхование в Советской России 1917-- 1991 гг. национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
3. Страхование в Российской Федерации после 1991 г.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор -- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансовРФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ с отдельной главой 48 “Страхование”, содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
1.4 Законодательство о страховании
Законодательство о страхования складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. с последними изменениями и дополнениями // Ведомости РФ. 1993. №2. ст. 56; СЗ РФ. №1. Ст.4. 1999. №29. Ст. 3703; №47. Ст. 5622 (в дальнейшем - Закон об организации страхового дела). (ст.927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. В дальнейшем - Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих) // СЗ РФ.1998.№13.Ст.1474;№30.Ст.3613. , указов РФ См. ,напр.: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г.№750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования // Собрание актов РФ.1994.№15.Ст.1174. , постановлений Правительства РФ См.: Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренные постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 // СЗ РФ. 1999 № 40. Ст.4968. и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью Правила размещения страховщиками страховых резервов, утв. Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. №16 // Российская газета. 1999. 15апр. . Правда, ныне девствующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержаться в Законе об организации страхового дела (ст.30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично - правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско - правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (Ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ» (в дальнейшем - Закон о медицинском страховании) Ведомости РФ. 1991.№ 27. Ст.920; 1993.№17.Ст.602. . Что касается страхования банковских вкладов, пенсий и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвященные им законы отсутствуют. Это означает, что данные специальные виды страхования целиком подчиняются ГК.
Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования См., напр.: Правила страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утв.Министерством финансов СССР // БНА.1991.№ 3. , которые были изданы до начала 90 - х годов Министерством финансов СССР. Эти правила в свое время составляли нормативную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхования исходя из ст.943 ГК В данном случае речь идет только о правилах страхования. Что касается издания иных нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, то федеральный орган по надзору за страховой деятельностью в рамках своей компетенции вправе это делать. .
Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхового дела подобные правила издаются в качестве примерных См., напр.: Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утв. Распоряжением Росстрахнадзора РФ от 12 октября 1993 г.//Финансовая газета.1993. № 46-47. .
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в нем закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично - правовых норм, не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства По мнению В.А.Рахмиловича, к социальному страхованию в субсидиарном порядке могут применяться нормы гражданского законодательства (см.:Гражданское право России. Часть вторая Обязательственное право. Курс лекций / Под ред.О..Садикова. М., 1997. С.484). С этим мнением следует согласиться. Однако в позиции В. А. Рахмиловича заложено противоречие: ведь о считает, что социальное страхование е входит в состав гражданского права, а образует часть права социального обеспечения. Как же в таком случае можно говорить о применении к нему норм гражданского права? Только признав, что право социального обеспечения имеет комплексную природу и содержит гражданско - правовые нормы! . В той части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и т.д.) включают нормы частного права, оно входит в состав гражданского права и тем самым подчиняется ГК. Достаточно сравнить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование - один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обычно, санкциями за невнесение страховых взносов См.ст.3,6 и 7 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. // СЗ РФ.1999. № 29.Ст.3686; а также Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г.// 1998.№ 31.Ст.3803. .
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их частных лиц.
Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин - потребитель, к отношениям по страхованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя за информацию. Соответственно страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина - потребителя.
Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования. Грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т.д Подробнее см. указанные выше Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах. . Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.
1. 5 Страховые термин ы
Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.
Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля, который на момент заключения договора уже утонул).
«Случайность» соотносительно понятию «вероятность». Под случайным риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учёту» Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992. С. 21. . При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.
Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском.
Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.
Страховой случай . Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.
Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием истца, адресованным контрагенту - страховой компании, выплатить страховое возмещение на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной торговой фирмой в виде платы за приобретенную автомашину. Основанием для иска послужило то, что фирма, чьи действия были застрахованы, не предоставила оплаченную автомашину. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный Суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая, отсутствовало, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала необходимым отказать в иске Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 1997. № 12. С. 1-2. .
Выплата страховщиком указанных в договоре сумм входит в содержание договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение соответствующей стороной своей договорной обязанности.
Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса - к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги. Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя.
Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес - к тому, чтобы страховой случай всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая.
С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст.930 ГК, посвящённого страхованию имущества, признаёт возможным заключение договора только в пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает интересом к сохранению соответственного имущества. Примером может служить одно из арбитражных дел. Оно возникло в связи с тем, что страховщик отказался возместить страхователю - обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество «арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию». И этого было достаточно для признания наличия у ответчика интереса Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 7. С. 37-38. .
Страховая сумма. Легальное определение страховой суммы содержится в ст.947 ГК РФ. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. Во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Это отмечено в ст.942 ГК РФ.
Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что «собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией» Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб., 1879. С. 201. . ГК (ст. 954) считает страховой премией плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.
Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения. Иначе говоря: нет страховой премии - нет и самого договора.
В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм.
6) Страховой взнос часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1.ст.957 ГК). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой - то их части.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.954 ГК). В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например, освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст 954 ГК). Что же касается непросроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя, если иное не предусмотрено договором страхования.
7) Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму За исключением случаев, предусмотренных ст.962 ГК и иными законами. , но может быть и меньшей последней.
При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основания. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничиваются.
8) Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст.954 ГК) (например, 1 коп. с 1 руб. страховой суммы). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.
Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.
1. 6 Участники страховых отношений
Страховщик.
Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение - выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации - она именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.
Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям Имея в виду ст. 49 ГК, постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. содержит указание на то, что унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых законом предусматриваются специальные меры, не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иным правовым актом, и в качестве примера приводит наряду с банками «страховые организации». Там же подчеркнуто, что сделки, совершенные с нарушением этих требований, признаются ничтожными по ст. 168 ГК (Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999. С. 62). .
во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности.
во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст. 32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии) Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11. С.55-56. , т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.
в-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков.
в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков.
в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.
в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами.
в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков.
в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.
в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.
Страхователь.
Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица». Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования - соответствующие государственные или муниципальные органы.
В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.
Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела).
Выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель - это третье лицо которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. (Ст. 430 ГК «Договор в пользу третьего лица»). В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя Приложение 1. не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. С.365 и сл. . Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.
Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права» Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 5. С. 4. . Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховой взнос.
Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным документом), выданным на предъявителя.
Застрахованное лицо.
Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования, основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.
Глава 2 . Сущность договора страхования
2 .1 Общие п оложения о договоре страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. ГК не содержит общего определения договора страхования. Имеются только определения договоров личного и имущественного страхования. Это дефект законодательной техники не позволил последовательно изложить общие правила о страховании. В результате нормы об имущественном и личном страховании перемешались.
Из двух видов страхования - добровольного и обязательного - первое уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.
...Подобные документы
Классификация и функции страхования, договор страхования. Особенности договора имущественного страхования. Проблемы банковского страхования в России. Проблемы определения размера страхового возмещения. Проблемы развития рынка страховых услуг в России.
дипломная работа , добавлен 07.06.2010
Понятие, история развития и термины страхования, характеристика его форм. Порядок и форма заключения договора страхования, его содержание и правила. Понятие страхового случая по Гражданскому Кодексу. Порядок осуществления страховых выплат и отказа от них.
курсовая работа , добавлен 12.05.2014
Сущность и характер страховых отношений. Основные понятия, определяющие основания для заключения договора страхования и установления страховых отношений. Способы страхования имущественных интересов. Законодательство, регулирующее страховые отношения.
контрольная работа , добавлен 29.07.2010
Понятие и принципы страхования, история и основные этапы развития данной деятельности в России. Отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств. Характеристика и назначение договора страхования, порядок его заключения и расторжения.
дипломная работа , добавлен 06.07.2010
Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений.
дипломная работа , добавлен 28.02.2008
Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа , добавлен 19.05.2012
курсовая работа , добавлен 29.10.2014
Общие положения договора страхования. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования, порядок его заключения, изменения и прекращения. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. Правовой статус субъектов страхования.
реферат , добавлен 11.12.2009
Возникновение и история развития страхования. Понятие и субъекты страховых правоотношений. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования. Возникновение, изменение и прекращение страховых правоотношений. Исполнение страхового договора.
дипломная работа , добавлен 30.06.2010
Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения.
Основанием для возникновения страховых правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования.
По договору страхования одна сторона, в дальнейшем - страхователь, вносит другой стороне, страховщику, обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Данный договор является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, при наступлении которого производит страховую выплату. Даже если страховой случай не наступает, договор остается возмездным, так как был заключен на встречное удовлетворение обязательств по договору.
Договор страхования носит взаимный характер, поскольку обе стороны принимают на себя обязательства друг перед другом. Например, страховщик обязан сообщить страхователю сведения об объекте страхования, о наступлении страхового случая, а страховщик - возместить страховую выплату по имущественному страхованию или страховую сумму по договору личного страхования.
По общему правилу договор страхования является реальным, так как вступает в силу с момента внесения страховой премии или первого его взноса, если им не предусмотрено иное (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Однако в самом договоре может быть предусмотрено условие о вступлении его в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, что является признаком консенсуальности.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных). Рисковый характер договора состоит в том, что возникновение, прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления случайных для обеих сторон обстоятельств. Обязанность страховщика по уплате страховой выплаты реализуется только с момента наступления страхового случая, поэтому страховщик в одной ситуации получает доход, а в момент наступления страхового случая он обязан сделать страховую выплату в размере, превышающем размер вознаграждения.
Существенными условиями договора страхования являются: -
заключение соглашения об определенном имуществе, имущественном интересе при имущественном страховании, а при личном - о застрахованном лице; -
соглашение о характеристиках страхового случая или характеристиках страхового риска, от которого осуществляется страхование; -
соглашение о размере страховой суммы; -
соглашение о сроке действия договора.
Среди указанных в ст. 942 ГК РФ существенных условий договора страхования отсутствует условие о цене страхования - о цене страховой премии, хотя определение цены необходимо для всякого возмездного договора. Это объясняется тем, что договор страхования считается заключенным с момента внесения страховой премии, первого взноса, если иное не предусмотрено в самом договоре. Произведенная страховая уплата свидетельствует о достижении между страховщиком и страхователем соглашения по договору.
Условия, на которых заключается договор страхования, чаще всего определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые принимаются, утверждаются страховщиком единолично или объединениями страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Согласно пункту 2 ст. 943 ГК РФ условия, которые включаются в правила страхования и не находят своего отражения в тексте договора, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила являются частью договора либо прикреплены к нему. Если правила страхования не являются частью договора, а прикреплены к нему, то в договоре страхования вручение страхователю правил страхования удостоверяется подписью страхователя.
Условия правил страхования должны соответствовать условиям самого договора страхования. Они должны лишь конкретизировать, уточнять его существенные условия. Важно отметить, что стороны могут принять правила страхования без изменений, и после подписания договора эти условия будут являться неотъемлемой частью договора. Но в то же время они могут быть изменены в процессе заключения договора по обоюдному согласию сторон. Предложение об изменении правил страхования может выноситься любой из сторон (ст. 943 ГК РФ).
К обязательным элементам договора страхования относятся: стороны, предмет, форма и содержание договора.
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, речь о которых уже шла ранее.
Предметом договора страхования является определенная услуга, которую страховщик оказывает страхователю. Она выражается в несении страховщиком определенного риска в пределах страховой суммы. Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования, а страховая сумма - количественной. Благодаря этим характеристикам можно провести четкие границы между отдельными видами договоров страхования и любыми конкретными договорами страхования.
Гражданским кодексом РФ установлена письменная форма договора страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ст. 940 ГК РФ). Исключением является лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные гражданским законодательством, несоблюдения письменной формы.
Договор страхования может быть заключен путем составления документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса на основании письменного или устного заявления страхователя.
Если страхователь составляет заявление в письменной форме, то заключение договора подтверждается обменом документами. Если страхователь выразил свое желание в устной форме, то выражением согласия на заключение договора страхования является принятие от страховщика страхового полиса. Подтверждением заключения договора страхования будет являться наличие у страхователя страхового полиса, свидетельства, сертификата и квитанции об уплате. Страховщик также должен иметь документы с письменным согласием страхователя на заключение договора. В данных документах должны быть изложены все существенные условия договора страхования.
В соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
Главной обязанностью страховщика в договоре страхования является возмещение страховой выплаты в установленный срок. Страховая выплата возмещается на основании заявления страхователя и составленного страхового акта. Страховщик обязан возместить страхователю затраты по мероприятиям, проведенным для уменьшения риска наступления страхового случая. Также страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ). Он не вправе разглашать полученные им сведения об имуществе страховщика, состоянии здоровья, о профессиональной деятельности.
За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 139, 150 ГК РФ. Договор страхования может
предусматривать и иные обязательства страховщика.
Страхователь, так же как и страховщик, связан обязательствами по договору страхования. В обязанность страхователя входит уплата первого и последующих взносов, если они предусмотрены договором страхования. Это право может быть осуществлено до наступления страхового случая. Если страховщик не смог или не успел осуществить данное право до наступления страхового случая, страховой случай считается наступившим в пределах договора страхования. Последствия неуплаты страхового взноса и страховой премии должны быть определены договором страхования. Если данное условие договором страхования не определено, страховщик может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства.
Страхователь при заключении договора страхования обязан известить страховщика об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размере убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
К обстоятельствам, имеющим существенное значение, относятся обстоятельства, оговоренные страховщиком в страховом полисе или в письменном запросе. Но к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те обстоятельства, которые оговорены страхователем, данный перечень считается открытым.
Страхователь также должен поставить в известность страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Страхователь, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором страхования предусмотрен определенный срок и способ уведомления страховщика, то он должен быть уведомлен в определенный срок и надлежащим способом. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Данная обязанность также лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неисполнение данного обязательства по договору страхования дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет установлено, что страховщик был вовремя уведомлен о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений не могло повлиять на его обязанность выплатить страховое возмещение. Договором страхования также могут быть предусмотрены и иные обязанности для страхователя.
Рассмотрим положения о действии договора страхования. Так как срок действия договора страхования является существенным условием, при его отсутствии договор считается незаключенным. Названный договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Названный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК РФ. Он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора без наступления страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.
Не каждая страховая выплата служит основанием прекращения договора страхования, так как договор страхования может предусматривать несколько выплат. Тогда первая выплата не прекращает договора страхования. По общему правилу досрочное прекращение договора страхования не допускается, однако существует ряд случаев, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно. Рассмотрим их подробнее. 1.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Этими обстоятельствами являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; данный перечень обстоятельств является открытым. К ним относятся любые обстоятельства, не влекущие за собой исчезновения страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем.
В случае досрочного прекращения договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование. 2.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страхователь отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя, которое тот может не реализовать, на страхователе не лежит обязанность объяснять причины. О намерении досрочного расторжения договора страхователь обязан уведомить страховщика в срок, предусмотренный договором страхования, если такой срок договором не установлен - в любой разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК РФ).
При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Страховщик же обладает меньшими правами в отношении досрочного прекращения договора, так как возможность страховщика отказаться от договора страхования в одностороннем порядке должна быть предусмотрена договором страхования. Об отказе страховщик должен уведомлять страхователя в те же сроки. 3. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь имеет право потребовать возврата всей страховой премии. 4.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страхователя - юридического лица или в случае смерти страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 960 ГК РФ.
И отображает соглашение между сторонами. В силу действия данного контракта и при условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплату лицу, в пользу которого и была оформлена . Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.
Структура содержания договора страхования
Структура вышеуказанного договорного соглашения включает в себя следующие элементы такие, как:
- положения общего характера;
- объект и предмет договорного соглашения;
- страховая сумма;
- обязанности и права сторон;
- ответственность сторон;
- условия выплаты суммы (страховой);
- срок действия договорного соглашения;
- порядок разрешения спорных ситуаций;
- изменение договорного соглашения;
- дополнительные условия;
- конфиденциальность условий договорного соглашения;
- заключительные положения;
- адрес (юридический) и подписи сторон.
Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.
Страховщик обязан:
- донести до страхователя основные правила страхования;
- соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашать личные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;
- осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.
Права страховщика:
- использование разработанным им условий страхования;
- потребовать признать соглашение недействительным при условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;
- выполнить непосредственный осмотр имущества. При острой необходимости – провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;
- потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;
- потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.
Обязанности страхователя:
- своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;
- незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;
- сообщать страховщику о возникновении страхового случая;
- принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.
Права страхователя:
- непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;
- право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно по нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;
- право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.
Условия и причины признания договора недействительным и аннулированным:
- оформлялся после возникновения страхового события;
- объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.
Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права и обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа. Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия за неуплату в положенный период страховых платежей. Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш